カードローン審査の基礎知識

毎月一定の収入があることが最も重要な審査基準です。正社員だけでなく、パート・アルバイト・派遣社員・自営業の方でも、継続的に収入を得ていれば申込可能な商品が多くあります。年収の高さよりも「安定性」が重視される傾向にあり、勤続年数が長いほど有利になります。一般的に勤続1年以上あると審査で好印象を持たれやすいとされています。

信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に記録された過去の取引履歴がチェックされます。返済の遅延・延滞、債務整理（任意整理・自己破産など）の履歴がある場合、審査に大きな影響を与えます。いわゆる「ブラックリスト」の状態は通常5〜10年間続くため、心当たりがある方は事前に信用情報の開示請求を行い、自分の状況を確認しておくことをおすすめします。

現在の借入件数や借入総額は審査に直接影響します。消費者金融では「総量規制」により年収の1/3を超える貸付が法律で禁止されています。例えば年収300万円の方は、他社を含めた借入総額が100万円を超えることはできません。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、同様の基準で自主的に審査を行っています。借入件数は3件以内が目安とされています。

Web・アプリ・電話・自動契約機などから申込を行います。本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）を準備しましょう。借入希望額が50万円を超える場合や、他社との合計が100万円を超える場合は収入証明書も必要になります。

申込情報をもとに、まずコンピュータによる自動審査（スコアリング）が行われます。年齢・年収・勤務先・勤続年数などの属性情報を点数化し、基準を満たすと本審査に進みます。本審査では信用情報の照会や在籍確認が実施されます。

勤務先に実際に在籍しているかを確認するプロセスです。従来は勤務先への電話連絡が一般的でしたが、最近はWeb完結型を選ぶことで電話連絡なしにできる商品が増えています。健康保険証や給与明細の提出で代替できるケースも多くあります。

審査通過後、契約手続きを経て融資が実行されます。振込融資なら最短即日で口座に入金されます。カードが発行される場合はコンビニATMなどで借入が可能になります。アプリで完結する商品ならカードレスで利用を開始できます。

希望額が大きいほど審査は厳しくなります。初回は必要最低限の金額で申し込み、利用実績を積んでから増額申請をするのが確実な方法です。限度額50万円以下であれば収入証明書の提出が不要な商品も多く、手続きもスムーズに進みます。

年収・勤務先・勤続年数などは正確に記入しましょう。多少不利な情報でも正直に申告するほうが、虚偽が発覚するリスクを避けられます。特に年収は税込の総支給額を記入します。手取り額と間違えないようにしましょう。

「どこかは通るだろう」と複数社に同時申込するのは逆効果です。申込情報はすべて信用情報に記録され、多重申込と判断されるリスクがあります。まずは1社に絞り、結果を待ってから次の行動を考えましょう。

総量規制の対象です。プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビット・レイクなどが該当します。年収の1/3を超える借入はできません。ただし、おまとめローンや借り換えローンは「例外貸付」として総量規制の対象外となる場合があります。

銀行は貸金業者ではないため、法律上は総量規制の対象外です。ただし、2017年以降は各銀行が自主規制を強化しており、実質的に年収の1/3〜1/2程度を上限とする審査基準を設けています。三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行などが該当します。